Zakup nieruchomości w Hiszpanii to marzenie wielu Polaków – zarówno tych mieszkających na stałe w kraju, jak i za granicą. Jak się okazuje, jest ono coraz bardziej realne. Hiszpańskie banki coraz chętniej finansują zakupy mieszkań i domów przez obcokrajowców, w tym przez Polaków, którzy należą dziś do najaktywniejszych zagranicznych nabywców na Półwyspie Iberyjskim. Tylko w pierwszym kwartale 2025 roku nasi rodacy kupili tam blisko 1000 nieruchomości.

Kupno mieszkania lub domu w Hiszpanii może być nie tylko spełnieniem marzeń o własnym kącie pod palmami, ale też przemyślaną decyzją inwestycyjną. Hiszpańskie banki oferują atrakcyjne finansowanie, a procedura – choć wymagająca – jest w pełni osiągalna także dla Polaków. Trzeba jednak dobrze się przygotować, zadbać o dokumenty i mieć świadomość ewentualnego ryzyka walutowego.

Kredyt w Hiszpanii – czy to się opłaca?

Jak wyjaśnia portal money.pl, dla osób niemieszkających na stałe w Hiszpanii dostępne są kredyty hipoteczne pokrywające nawet 70% wartości nieruchomości. Co więcej, oprocentowanie takich kredytów bywa niższe niż w Polsce, co przekłada się na niższe miesięczne raty. Kredyt zazwyczaj oparty jest o wskaźnik Euribor powiększony o marżę banku.

Standardowe warunki to Euribor + 1,62 proc., ale po spełnieniu kilku warunków możliwe jest obniżenie marży nawet do 1,02 proc. Oznacza to realne oszczędności – różnica w oprocentowaniu może przełożyć się na kilkaset euro rocznie.

Lepsze warunki po wykupieniu dodatkowych produktów

Hiszpańskie banki, jak np. Santander, oferują możliwość obniżenia oprocentowania po spełnieniu konkretnych wymogów. Przykładowo:

  • wpływ min. 24 tys. euro rocznie na konto (lub wynagrodzenie brutto min. 18 tys. euro) to −0,15%,
  • opłacanie min. 3 rachunków miesięcznie przez polecenie zapłaty to −0,10%,
  • korzystanie z kart banku, posiadanie ubezpieczenia nieruchomości czy produktów inwestycyjnych – każde z nich daje kolejne −0,10%,
  • posiadanie certyfikatu efektywności energetycznej klasy A lub wyższej – dodatkowe −0,05%.

Maksymalna bonifikata może wynieść 0,60 punktu procentowego.

Formalności i wymagania przy kredycie hipotecznym w Hiszpanii

Ubiegając się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii, należy przygotować zestaw dokumentów – m.in. potwierdzenie tożsamości, dokumenty dochodowe oraz historię kredytową. Wymagany jest też numer NIE – hiszpański identyfikator podatkowy dla obcokrajowców.

Po ocenie zdolności kredytowej bank wystawia tzw. pre-aprobación, czyli wstępną decyzję kredytową. Określa ona maksymalną kwotę finansowania i szacunkowe warunki spłaty.

Banki zwykle wymagają, aby miesięczna rata nie przekraczała 30 proc. dochodu, a wkład własny wynosił od 30 do 40 proc. wartości nieruchomości – w zależności od sytuacji finansowej klienta.

Uwaga na zmiany kursu walut

Kupując nieruchomość w Hiszpanii i biorąc kredyt w euro, warto pamiętać, że zmienność kursów walut może wpłynąć na przyszłe obciążenie finansowe. Historia kredytów frankowych w Polsce pokazuje, że takie ryzyko jest jak najbardziej prawdopodobne.